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买房是人生大事，有时候比婚姻大事还要大。为什么呢？因为房子是一辈子的居所，买到好的房子自然心情愉悦，买到不好的那可就闹心了，说不准还各种纠纷不断，甚至可能让你怀疑人生。

很多普通人都是奋斗多年才攒下首付。堂主也一样，普罗大众一枚，挣扎了多年才首付按揭买了个小户型，终于有个安身立命之所了。心情还是很激动的。首付是付了，但贷款还没有着落。楼盘虽然有合作的贷款银行，但能不能批下来还是未知数。于是，按售楼中心和银行提供的贷款材料清单准备齐全，来到银行提交材料。人家一审，材料没问题，都齐备了。还不错，没让堂主来回跑几趟，谢天谢地了！

高兴之余，还以为回家等放款通知还贷就行了，但隐隐中感觉还有什么遗漏。银行小姐姐说贷款利率我们就按五年期LPR（4.65%）上浮150个基点给你（上浮后贷款利率是6.15%），你在合同上签字就可以了。差点忘了这大事！隐隐中挂念的不就是这利率吗？

贷款利率是房贷最核心的事情，这个决定了以后要还多少利息！可马虎不得，不能随便签字就定下来了。看见旁边有一兄弟正在愉快地签字，堂主假装过去咨询，问了一下他的贷款利率，上浮120个基点！

什么情况？差距怎么那么大？堂主忍不住再问，你的利率怎么比我低了那么多？那兄弟神秘一笑，没吱声。堂主也不好再问，只好回到自己的签约的柜台小姐姐处。看着小姐姐划出来的贷款利率，真是恼火，堂主声调不觉升高，“为什么别人的利率只上浮120个基点而我的是150个？你们银行是不是故意刁难我？”小姐姐嘴唇上下翻飞，一通解释，堂主心情虽然糟糕，但还是抓住了几个核心的内容，要想获得房地利率优惠，要满足以下条件之一：

一是有关系。

不管你从哪里找的关系，只要能找得到关系与银行管贷款的领导搭得上线，让对方给你房贷利率优惠，基本上都可以拿到优惠。至于优惠的力度，就看你和对方的关系到什么程度了。

为什么会这样的？其实银行在统一的房贷利率政策下，有一个控制的区间，比如最少要在5年期LPR基础上浮100个基点，上不封顶（其实在市场竞争下基本与同业持平），但在100个基点和与同业水平持平区间如何定，这是一个可以谈判的空间。

二是与银行有其他重要业务合作。

这合作的范围就很广了，可能是贷款大户、存款大户、理财大户、重要政府机构客户等等，最重要的一点是你和银行当前的业务合作对银行来说非常重要，如果你选择到贷款银行的竞争对手那里，会对贷款银行非常不利。这种情况下，你可以轻松地跟银行谈利率问题，优惠肯定少不了。

三是购买银行代销的房屋财产保险。

可能大家会有疑问，为什么我购买银行代销的房屋财产保险能获得房贷利率的优惠呢？毕竟一般这个保险的金额也不大，基本影响不到银行的业务和业绩。这里并不是说你购买了房屋财产保险就能对银行的业务和业绩构成重大的影响。一般情况下，银行在给你办理房贷的时候会向你推荐房屋财产保险，这个保险的第一受益人会被要求是贷款行。保险的本质是保障和风险缓释，因为第一受益人为银行，房屋财产保险为贷款行缓释了房贷的风险，降低了贷款行的成本，所以银行同意给你相应的利率优惠。相当于双方公平交易了。

有很多朋友在申请房贷时，电话投诉称银行办理房贷业务是捆绑销售房屋财产保险，声称要找回公道。

其实不然。银行和客户之间是平等的，在法律法规和监管制度允许的范围内，银行根据审慎经营等原则开展业务，根据成本和风险计算确定贷款利率，如果你不提供任何保障或者风险缓释的措施，银行给你的贷款利率就高不就低。银行是企业，是要盈利的，如果贷款利率低于成本，没有利润，那银行只好自认倒霉，关门大吉了。

一般贷款办下来后投诉银行捆绑销售保险的人，都是当时买了房屋财产保险享受了利率优惠，事后不认账的，典型的不守诚信的表现。不过银行也拿这种人没办法，这是一个约束的空白地带。有朋友可能会说，银行是拿着国家资源，来压榨我们小老百姓的血汗钱。

大家都知道，绝大部分银行虽然是国家控股的，但银行是自负盈亏的，还要创造利润和税收上缴国家。与此同时，银行在国家的要求下，承担众多社会责任，金融是经济的血脉，这可不是说说就行了的。

至于说榨老百姓的钱，大家对比一下各种网络贷款和大部分银行的贷款利率就知道了，根本谈不上。况且银行的贷款利率计算是有监管制度规定的，想像网络贷款那样飞绝对不可能，随时会被监管部门打下来摩擦蹂躏，它飞得起来吗？

国家监管制定了参考的贷款利率，商业银行根据成本和风险在监管规定的范围内上浮一定的比例，这是合理的。如果想着既要银行为国家为社会创造利润，又要为社会提供没有利润的平价贷款，那岂不是既要马儿跑，还要马儿不吃草？

相信大家都知道这不合理。从目前的环境来看，平价贷款是不可能的，只有在监管规定的范围内，充分把握自身实力和风险，最大限度把利率谈下来了，这才是王道。