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终于不用纠结了！8月12日，工行、农行、中行、建行、邮储银行都发布公告称，将于8月25日起，将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款，批量转换为贷款市场报价利率（LPR）定价。也就是说，接下来无论你愿不愿意，银行都会把你的房贷利率转换为LPR定价。批量转换完成后，如果你依旧想转为固定利率，你可以在2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

但是后悔药只有一次，选择转换的，以后就不能再变了。这和之前央行以及各大银行的公告相比，最大的变化在哪儿？五个字：化被动为主动。之前一直遵循自愿原则，存量房贷想换就换，不想换可不动。比如2月29日，换锚工作启动前夜，工商银行在公告中是这样说的——请自主判断是否转换定价基准，我行充分尊重您的选择权。但这次，银行选择一刀切，先全部转换，有异议可之后申请改回。

为什么强制转换？凭什么批量转换？因为这项工作推动的进度太慢太慢。

眼看央行规定的截止日期8月31日马上就要到了，但真正去转换的人很少。要么搞不懂两者计价区别；要么因为改动后利率变成浮动，月供可能变少也可能变多，内心忐忑。所以大量人陷入了纠结，选择了一再拖延。

咨询量太大，银行解释工作太繁重，打乱了很多工作计划。因此，不如一刀切，银行批量转换，简化操作，减少了工作量，也减少了客户的纠结，效率更高、纠纷更少。这也是能在8月底前快速完成这项工作最简单粗暴的方式了。

房贷转换LPR的事情，我之前也发文章解释过，不过后台还是有很多新读者咨询。

我今天就再次集中解答一下大家的问题吧

（1）转变后有什么变化？固定利率，很好理解。如果此前房贷利率是5.5%，转换后依旧是5.5%，未来20年或30年保持不变，不再受楼市加息或降息的影响。LPR模式，指的是房贷利率参考LPR利率进行浮动，一年可调整一次，过去流行20年之久的政策“基准贷款利率”从此退出房贷舞台。转换也很简单。以“房贷利率-4.8%”作为加点基数，这个加点可以为负值，但加点一旦确定，未来20年或30年保持不变，未来每年的房贷利率-最新5年期LPR利率+加点。

举个简单例子，如果过去房贷利率是5.5%，那么加点基数为70个基点（0.7%），未来每年的房贷利率=最新5年期LPR利率+0.7%。如果你的房贷利率打折，那么转换后你享受的贷款折扣还是一样的。加点就是-63.5基点，相当于利率浮动-15%。跟原来是一样的。只是换了一种算法而已。

（2）到底要不要转换未来月供会减少还是增多，都取决于一个数值——LPR值。LPR值上升，月供增多；LPR值下降，月供减少。因此，究竟是固定利率划算？还是转换为LPR划算？实则是一场对于未来长时间里，5年期LPR走势的预判和对赌。今年以来，央行已经进行两次LPR降息，5年期LPR利率从4.8%降低到4.65%。如果这一利率保持不变，那么2021年的房贷利率5.35%（4.65%+0.7%），享受到楼市降息的利好。

所以，到底是选择固定利率还是LPR模式，关键要看未来是降息周期还是加息周期。

未来，国内LPR到底会降会升？没有人能给出明确答案，我们只能依照经济情况、信贷风向来做相关判断。从短周期看，基于恢复经济的需要，降息的概率远远大于加息。这其间，固然可能存在某些月份加息的可能，但总体而言，降息是大趋势。从2008年至今，我国的利率一直处于下行态势，从最初的7%以上已经下降到4.6%，未来这一趋势还会得到保持。

当然，基于楼市调控的需要，实体利率和楼市利率可能会被区别对待。可能会出现实体降息、楼市加息的可能，但这种加息是因时而定，不会长期维持。前央行行长周小川去年也说过，中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。潜台词就是说，迟早的事。当然这个过程还是很长的。 对于房贷来说，选择LPR模式，无疑是长期的理性选择。